原本的情况是,贷款人自主选择是否转换LPR,不转的默认执行原本的固定利率。

但是最近突然:

依据中央银行先前公告,有商业住房贷款的“贷款族”,必须在2020年8月底之前,在LPR和固定利率间做出挑选。三月至今,已经有许多客户接到金融机构短消息,提示变换房贷利率。

而现在这则5大行集体同时公告是什么意思呢?就是无论你至今改还是没改,现在从8月25日全部都统一默认更改成LPR定价基准利率,也不管你同不同意,先默认改,改完你如果有异议,可以在2020年12月31日前改回固定利率。

引用:https://finance.sina.com.cn/roll/2020-08-19/doc-iivhvpwy1897250.shtml

默认全部转LPR。

短期来看,转换后利率会降低一部分利率,降低贷款人的还款额。

长期来看,我个人对LPR持悲观态度,当然这个悲观态度是站在借款人的角度讲的。

目前乐观态度主要有两条:

  1. 利率下降是整体趋势,发达国家目前的情况都是这样,我们也会走这样的路。
  2. 国家政策上会降低LPR,降低还款额,从而刺激消费。

第一条是经济发展的一种大的形势,并没有什么问题。我对第二条存疑,对于主动LPR这种行为,降低的还款金额,原本是银行的,现在给到了借款人,这笔钱会不会用于消费是要打问号的。其次,放到银行直接调控要比放到借款人手里强得多。我觉得第二条不成立。

下面说说悲观态度:

  1. 最最简单的,LPR降的空间是多少?地板就是0,最多降到0。已经借出去的款,是不可能降成负利率的。LPR升的空间是多少?天花板在哪?没人知道,7%?10%?20%?甚至更高?10年20年后的事没人知道。如有你有能力,提升利率的时候直接全款还清,那么你能避免这种情况,但是,绝大多数的借款人是没有这个能力的。
  2. 如果,如果经济形势急转直下,从金融机构到个人,经济紧绷,发生危机,大家都没钱怎么办。提升5%的lpr可以保住5%的银行不破产,降低5%可以保住借款人不破产。你觉得是优先银行、还是有限借款人?毋庸置疑,在集体利益面前肯定是要牺牲个人利益的。
  3. 把固定利率比喻为一把刀。LPR就是在赋予这把刀一个“刀把子”。看出来了吗?原来是你主动选,现在,银行配合央行(也就是gov)要主动来抢这个“刀把子”了(当然了,暂时肯定给你点甜头,否则就真的成了明抢了)。如果一切向好,大家利益一致,共同发展,那当然好。但是,一旦发生危机,利益相悖,你觉得持刀的人会割自己身上的肉给你吗?

LPR的本质是什么?是利率市场化的一个重要措施吧。固定利率的情况下,利率降了银行之前放的贷款的大赚了,利率升了,银行之前放的贷款就亏了。lpr其实就是削峰去谷,银行用将来可能赚的钱,对冲掉将来可能发生的风险。

风险转出去没?
转出去了。
利润转出去了吗?
应该转出去了。
转出去多少?
不知道。
为啥?
🔪在人家手里。


以上都是我的一些阴谋论的悲观看法,勿信。要相信:时代的洪流会推着你我一起走向人生的巅峰。